Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний способствует повышению эффективности социальной защиты работников в условиях существующих профессиональных рисков. Не секрет, что уровень производственного травматизма во многих отраслях народного хозяйства остается высоким, несмотря на постоянное ужесточение мер, направленных на обеспечение безопасных условий труда. В связи с этим введение обязательного социального страхования работников является, безусловно, необходимым событием, позволяющим решать такие актуальные задачи, как обеспечение социальной защиты застрахованных, повышение экономической заинтересованности нанимателей в снижении профессионального риска, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им трудовых обязанностей.

Вопросы обязательного социального страхования регулируются Федеральным Законом №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», принятым 24.07.1998 и в дальнейшем многократно дорабатывавшимся и изменявшимся (далее по тексту – Закон об обязательном социальном страховании). Согласно данному закону, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем. При этом обязательному социальному страхованию подлежат не только граждане Российской Федерации, но также иностранные граждане и лица без гражданства. Что касается физических лиц, выполняющих работу на основании гражданско-правового договора, то они подлежат обязательному социальному страхованию лишь в том случае, если это указано в договоре.

Упрощенная схема действия обязательного социального страхования следующая: наниматель, осуществляющий прием на работу граждан, в обязательном порядке заключает договор с Фондом социального страхования Российской Федерации (ФСС) на страхование своих работников. То есть, в других терминах, наниматель выступает страхователем, ФСС – страховщиком, а работник является застрахованным. Страхователь регулярно уплачивает страховщику страховой взнос, то есть обязательный платеж по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Если происходит несчастный случай на производстве или у работника обнаруживается профессиональное заболевание, то данная ситуация считается страховым случаем, по которому страховщик обязан осуществить обеспечение по страхованию, то есть выплатить страховое возмещение причиненного вреда.

Обеспечение по страхованию может осуществляться несколькими способами. Это могут быть единовременные или ежемесячные страховые выплаты, пособие по временной нетрудоспособности, а также оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного. К страховому обеспечению не относятся:

 возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, по которому не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику;
 возмещение застрахованному утраченного заработка в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы;
 возмещение застрахованному морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием.


Если при расследовании страхового случая комиссией была установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, то размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного. При этом размер ежемесячных страховых выплат не может быть снижен более чем на 25 процентов, и совсем не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного. Отказ в возмещении вреда при наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, не допускается, за исключением вреда, возникшего вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов.

Право потерпевших на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая. В случае смерти застрахованного право на получение страховых выплат имеют лица, перечисленные в п.2 статьи 7 Закона об обязательном социальном страховании. Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного (его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат) и необходимых документов из следующего списка:

 акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;
 справки о среднем месячном заработке застрахованного за период, выбранный им для расчета ежемесячных страховых выплат;
 заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;
 заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;
 гражданско-правового договора, предусматривающего уплату страховых взносов в пользу застрахованного, а также копии трудовой книжки или иного документа, подтверждающего нахождение пострадавшего в трудовых отношениях со страхователем;
 извещения лечебно-профилактического учреждения об установлении заключительного диагноза острого или хронического профессионального заболевания (отравления);
 заключения центра профессиональной патологии о наличии профессионального заболевания;
 документов, подтверждающих расходы на осуществление по заключению учреждения медико-социальной экспертизы социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;
 программы реабилитации пострадавшего;


в случае смерти работника:

 свидетельства о смерти застрахованного;
 заключения учреждения медико-социальной экспертизы о связи смерти пострадавшего с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием;
 справки жилищно-эксплуатационного органа, а при его отсутствии органа местного самоуправления о составе семьи умершего застрахованного;
 документа, подтверждающего факт нахождения на иждивении или установление права на получение содержания;
 документа, подтверждающего, что один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи умершего, занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами застрахованного, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактического учреждения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе, не работает;
 справки учебного учреждения о том, что имеющий право на получение страховых выплат член семьи умершего застрахованного учится в этом учебном учреждении по очной форме обучения.


Перечень документов, необходимых для назначения обеспечения по страхованию, определяется Фондом социального страхования для каждого страхового случая.

Система обязательного социального страхования не лишена недостатков. К основным из них специалисты относят несбалансированность уровней выплачиваемых пособий и их неадекватность реальным профессиональным рискам в различных областях хозяйствования. В связи с этим в последнее время стремительно развивается добровольное социальное страхование, позволяющее нивелировать недостатки обязательной системы. Такое совместное существование обязательного и добровольного социального страхования является наиболее эффективным вариантом обеспечения социальной защиты трудящихся, что подтверждено практикой многих развитых государств. Поэтому даже в Законе об обязательном социальном страховании сказано, что наниматели вправе помимо обязательного социального страхования осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников.

Введение добровольного страхования сотрудников положительно влияет на имидж организации, повышает доверие работников и снижает текучесть кадров. При этом добровольное страхование помогает избежать дополнительных расходов нанимателя при наступлении несчастного случая на производстве и одновременно обеспечивает более высокий уровень страховых выплат пострадавшим, повышая тем самым социальную защищенность работников.

Сегодня в России существует большое количество страховых компаний, предлагающих свои услуги по добровольному страхованию работников. Как правило, данные страховые компании работают напрямую с определенным медицинским центром, который обеспечивает медицинское обслуживание застрахованного. Схема страхования практически аналогична схеме обязательного социального страхования: наниматель заключает договор со страховой компанией на страхование своих работников и уплачивает за них необходимые страховые взносы. Разница заключается лишь в том, что в данном случае работодатель делает это добровольно и может, к тому же, самостоятельно выбирать компанию-страховщика. Вторым отличающимся моментом является форма страхового обеспечения: при добровольном страховании в качестве страхового обеспечения зачастую выступает бесплатное медицинское обслуживание пострадавшего, а не денежные выплаты.

Отдельно стоит заметить, что страховые компании, предоставляющие услуги по добровольному страхованию работников, очень серьезно подходят к определению страховых случаев. В связи с этим в заключаемом договоре или отдельно устанавливаемых правилах обычно существует большое количество неочевидных исключений, при наличии которых любое происшествие не признается страховым случаем, и страховое обеспечение по нему не назначается. Поэтому нанимателю необходимо тщательно знакомиться с текстом заключаемого договора на добровольное страхование своих работников, а также с другими регулирующими документами.

Источник: ЗНАК-Комплект, ЗАО